Rökning är ett av Sveriges största folkhälsoproblem och en av de enskilt största faktorerna till ohälsa och för tidig död. Samhällskostnaderna är enorma. I en beräkning från 2001 uppskattades kostnaderna till minst 26 miljarder kronor och nyare beräkningar pekar på liknande eller högre siffror. Hisnande summor. Men är det rimligt att göra som Skandia: att införa ett pristillägg på upp till 50 procent på rökares försäkringar? Här går vi igenom systemet för rökarpremie i Sverige under 2026, hur stort tillägget är, vad som händer om du anger fel uppgifter och om det är rättvist.
Snabbfakta om rökare och försäkring 2026:
- Skandia införde rökar-premie 2009 som första svenska bolag.
- Premietillägg 25 till 50 procent för rökare på tillämpliga försäkringar.
- Gäller främst livförsäkring och vissa sjukförsäkringar.
- Bedöms vid hälsodeklaration eller läkarintyg.
- Sverige har lägst andel rökare i EU (cirka 5 till 7 procent dagligrökare).
- Snusare bedöms olika beroende på bolag (vissa likt rökare, vissa ej).
- E-cigaretter klassas oftast som rökning hos försäkringsbolagen.
- Felaktiga hälsouppgifter kan ge sänkt ersättning eller avslag vid skada.
Folkhälsoproblemet rökning i Sverige
Lungcancer är bara en av alla skador som rökning bevisligen kan ge upphov till. Listan över rökningsrelaterade sjukdomar är lång och inkluderar KOL, hjärt och kärlsjukdomar, flera cancerformer, stroke och en lång rad andra hälsoproblem. WHO uppskattar att rökning orsakar minst 8 miljoner dödsfall globalt varje år och rökare lever i genomsnitt 10 år kortare än icke-rökare.
Sverige har dock under de senaste decennierna sett en stadig minskning av antalet rökare. Tack vare rökförbud på offentliga platser, höga punktskatter och informationskampanjer är andelen dagligrökare i dag bland de lägsta i EU på cirka 5 till 7 procent. Snusning är dock fortfarande vanligt i Sverige, vilket gör frågan om premietillägg mer komplex.
Skandias premietillägg från 2009
Skandia var först i Sverige med att införa premietillägg för rökare under 2009, vilket DN skrev om vid den tiden. I flera andra länder hade systemet redan funnits i åratal. Det handlade om ett premiepåslag på mellan 25 och 50 procent för rökare på alla tillämpliga försäkringar, främst livförsäkring och sjukförsäkring.
Bertil Hult, då Skandias Nordenchef, motiverade beslutet med att rökare kostar mer i sjukvårdskostnader och därför ska betala mer för försäkring. Argumentet var att det är rimligt att rökare betalar mer om de också orsakar större kostnader för kollektivet. Sedan dess har flera andra svenska försäkringsbolag följt efter med liknande system.
Hur stort blir tillägget i kronor?
För att förstå skillnaden i konkreta belopp kan vi titta på ett exempel. För en frisk 40-årig kvinna som tecknar livförsäkring på 1 miljon kr ökar årspremien från cirka 700 kr till 1 050 kr om hon är rökare. Det är 50 procent högre premie.
För högre belopp och äldre ålder blir skillnaden ännu större. För en 50-årig man med 2 miljoners livförsäkring kan rökar-tillägget innebära flera tusen kronor extra per år. Över hela försäkringstiden kan totalkostnaden bli mångdubbelt högre.
- 25-årig icke-rökare med 1 miljon kr livförsäkring: 50 till 100 kr per månad.
- 25-årig rökare med samma försäkring: 75 till 150 kr per månad.
- 40-årig icke-rökare med 1 miljon kr livförsäkring: 120 till 250 kr per månad.
- 40-årig rökare med samma försäkring: 180 till 375 kr per månad.
- 55-årig icke-rökare med 1 miljon kr livförsäkring: 500 till 800 kr per månad.
- 55-årig rökare kan betala det dubbla eller mer.
Är systemet rättvist?
Om man anser att rökning ger upphov till fler sjukdomar och dödsfall kan man dra slutsatsen att rökare borde betala mer eftersom de frivilligt utsätter sig för fara. Man resonerar på exakt samma sätt när det gäller högrisksporter som dykning, klättring, kampsporter och liknande aktiviteter. Riskanalys är hela grunden för försäkringsbranschens prissättning.
Argument för premietillägg för rökare:
- Rökare orsakar bevisligen större skadekostnader för försäkringskollektivet.
- Försäkringsbolag baserar premier på statistisk risk.
- Icke-rökare subventionerar annars rökarnas hälsoproblem.
- Andra riskbeteenden (extremsport, alkohol) bedöms också.
- Systemet ger incitament att sluta röka.
- Det är samma princip som åldersbaserad premiesättning.
Argument mot premietillägg för rökare:
- Rökning är beroende och inte alltid fritt val.
- Socioekonomiska faktorer korrelerar med rökning.
- Många andra livsstilsfaktorer bedöms inte (kost, motion, stress).
- Snusare och rökare bedöms olika trots liknande tobaksanvändning.
- E-cigaretter är osäker område.
- Diskussion om var gränsen för riskbaserad prissättning ska gå.
Vilka försäkringar berörs av rökar-tillägget?
Inte alla försäkringar har premietillägg för rökare. Det handlar främst om försäkringar där hälsoprövning sker och där rökning bevisligen påverkar risken.
- Livförsäkring: nästan alltid premietillägg för rökare hos de flesta bolag.
- Sjukförsäkring: ofta premietillägg vid stora belopp och hälsoprövning.
- Diagnosförsäkring: kan ha tillägg vid hälsoprövning.
- Olycksfallsförsäkring: oftast inte påverkat (rökning kopplas inte till olycka).
- Hemförsäkring: ej påverkat.
- Bilförsäkring: ej påverkat (men brandrisk i bil kan öka något).
- Tjänstegrupplivförsäkring (TGL): kollektivpremie utan individuell bedömning.
Hur kontrolleras om du röker?
Försäkringsbolagen ställer frågor om rökning i hälsodeklarationen vid teckning. Det är på samvetsfrågan att besvara sanningsenligt. Om du anger fel uppgifter och försäkringsfall inträffar har bolaget rätt att sänka eller helt avslå ersättningen.
Standard procedur:
- Du fyller i hälsodeklaration vid teckning av försäkring.
- Frågor om rökning, snusning, e-cigaretter och annan tobakanvändning.
- Vid stora belopp begärs ofta läkarintyg eller hälsoundersökning.
- Blod- och urinprov kan visa nikotinmarkörer (cotinin).
- Premien anpassas baserat på dina svar.
- Vid skadereglering kan din hälsodeklaration granskas igen.
- Vid felaktiga uppgifter kan ersättning sänkas eller helt utebli.
Varning: Att ljuga om sin rökning i hälsodeklarationen är en allvarlig form av försäkringsbedrägeri. Vid stora belopp och dödsfall genomförs ofta noggranna undersökningar. Det handlar inte bara om sänkt ersättning utan kan leda till brottsanmälan för försäkringsbedrägeri.
Snus och e-cigaretter som komplexitet
Den svenska tobakskulturen är speciell eftersom snusning är vanligt här jämfört med andra länder. Försäkringsbolagen bedömer snusare olika och inte alltid lika strängt som rökare. Forskningen om snusens hälsoeffekter är fortfarande oklarare jämfört med rökning.
- De flesta bolag klassar inte snusare som rökare i hälsodeklarationen.
- Vissa bolag har separata frågor om snus och bedömer det milt.
- E-cigaretter och vejpning klassas oftast som rökning.
- Värmd tobak (heat-not-burn) behandlas typiskt som rökning.
- Snus och Nicorette-tuggummin som rökavvänjning är oftast accepterat.
- Rökning av cannabis räknas också som rökning oavsett laglig status.
När räknas du som ex-rökare?
Om du har slutat röka kan du efter en viss tid räknas som icke-rökare och få lägre premie. Tidsperioden varierar mellan bolag men det är typiskt 12 till 24 månader efter att senaste cigaretten rökts.
- Folksam: typiskt 24 månader rökfrihet för icke-rökar-premie.
- Skandia: 12 till 24 månader beroende på försäkringstyp.
- If: 12 månader rökfrihet vanligen.
- Trygg-Hansa: 12 till 24 månader.
- Länsförsäkringar: 12 månader vanligen.
För att uppdatera din status behöver du kontakta försäkringsbolaget och göra en ny hälsodeklaration. Om du har funderat på att sluta röka kan detta vara extra motivation eftersom det också sparar pengar på försäkringen.
Hur jämför du försäkringar som rökare?
Som rökare är det extra viktigt att jämföra olika bolags villkor eftersom premieskillnaden kan vara stor. Vissa bolag har mer förmånliga villkor för rökare än andra.
- Begär offert från minst tre olika bolag med samma försäkringsbelopp.
- Granska om bolaget har specifika rökar-tillägg eller bara generell hälsoprövning.
- Jämför andra hälsofaktorer som BMI, blodtryck och kolesterol.
- Fråga specifikt om snus och e-cigaretter klassas som rökning.
- Granska om gruppförsäkring via fack ger bättre villkor.
- Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) via arbetsgivare har kollektivpremie.
- Räkna på hur mycket du sparar om du slutar röka för rökar-rabatten.
Andra bolag har följt efter Skandia
Med risk för mothugg, så framträder det som rimligt att införa denna typ av påslag, och de andra försäkringsbolagen har sedan dess anammat detta. I dag har de flesta större svenska livförsäkringsbolag premietillägg för rökare i någon form.
Bolag som har premietillägg för rökare under 2026:
- Skandia: pionjär 2009 med 25 till 50 procent tillägg.
- Folksam: tillägg för rökare på livförsäkringar.
- If: hälsobaserad prissättning som inkluderar rökning.
- Trygg-Hansa: liknande system med hälsoprövning.
- Länsförsäkringar: rökar-tillägg på personförsäkringar.
- Movestic: hälsoprövning vid större belopp.
- SEB Pension och Försäkring: differentiering baserat på rökning.
Tre vanliga missuppfattningar om rökar-premie
Missuppfattning 1: Snusare betalar samma som rökare. Inte alltid. De flesta svenska försäkringsbolag bedömer snusare mildare än rökare eller helt utan tillägg. Detta är en speciellt svensk fråga eftersom snusning är vanligare här.
Missuppfattning 2: Tillfälligt rökare bedöms som rökare. Bedöms efter regelbundenhet. Om du röker enstaka gånger på fest kan vissa bolag fortfarande klassa dig som icke-rökare. Frekvensen avgör.
Missuppfattning 3: Min hemförsäkring blir dyrare om jag röker. Falskt. Hemförsäkring och bilförsäkring påverkas inte av rökning. Det är främst livförsäkring och sjukförsäkring som har rökar-tillägg.
Vanliga frågor om rökare och försäkringspremie
Hur mycket mer betalar rökare för livförsäkring?
Mellan 25 och 50 procent mer beroende på bolag och ålder. En 40-årig kvinna kan betala 350 kr mer per år för en 1 miljon kr livförsäkring som rökare jämfört med icke-rökare. För äldre och högre belopp kan skillnaden vara mycket större. Över hela försäkringstiden kan totalkostnaden bli mångdubbelt högre.
Bedöms snusare som rökare?
Inte alltid. De flesta svenska försäkringsbolag bedömer snusare mildare än rökare eller helt utan tillägg. Detta är en speciellt svensk fråga eftersom snusning är vanligare här än i andra länder. Vissa bolag har separata frågor om snus och bedömer det utifrån egen forskning. Granska bolagets specifika hälsodeklaration.
Bedöms e-cigaretter som rökning?
Ja, oftast. De flesta försäkringsbolag klassar e-cigaretter och vejpning som rökning trots att hälsoeffekterna är något olika. Värmd tobak som IQOS behandlas också typiskt som rökning. Cannabis-rökning räknas som rökning oavsett laglig status.
Kan jag bli ex-rökare och få lägre premie?
Ja, efter en viss tids rökfrihet. Tidsperioden varierar mellan bolag men är typiskt 12 till 24 månader efter senaste cigaretten. Du behöver kontakta försäkringsbolaget och göra en ny hälsodeklaration. Detta kan vara extra motivation att sluta röka eftersom det också sparar pengar på försäkringen.
Vad händer om jag ljuger om min rökning?
Det är en allvarlig form av försäkringsbedrägeri. Vid skadereglering kan bolaget genomföra noggranna undersökningar inklusive blodprov för att kontrollera nikotinmarkörer som cotinin. Konsekvensen kan vara sänkt eller helt utebliven ersättning och i grova fall brottsanmälan för försäkringsbedrägeri.
Påverkas alla försäkringar av rökning?
Nej, främst livförsäkring och sjukförsäkring. Diagnosförsäkring kan också påverkas. Hemförsäkring, bilförsäkring och olycksfallsförsäkring påverkas normalt inte. Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) via arbetsgivare har kollektivpremie utan individuell bedömning.
Varför kan försäkringsbolag särbehandla rökare?
Försäkringsavtalslagen tillåter differentiering baserat på objektiv risk. Eftersom rökning bevisligen ökar risken för flera sjukdomar och förtida död är skillnaden i premie en saklig riskbaserad prissättning. Detta är samma princip som åldersbaserad premiesättning. Andra riskbeteenden som extremsport och alkohol bedöms också på liknande sätt.
Sammantaget är systemet med premietillägg för rökare etablerat i Sverige sedan Skandia införde det 2009. Andra bolag har följt efter och i dag har de flesta större livförsäkringsbolag någon form av rökar-prissättning. Sverige har under tiden gått från ett av Europas mer rökarbefolkade länder till ett med lägst andel rökare i EU. Premietillägget är en av flera faktorer som kan motivera att sluta röka. För djupare information om livförsäkring och hälsoprövning rekommenderas Konsumenternas Försäkringsbyrå och om svenska hälsofrågor Folkhälsomyndigheten.
Viktigt att veta: Den här artikeln ger allmän information om rökare och försäkringspremie för 2026 och ersätter inte individuell rådgivning. Villkor, premier och rökar-tillägg skiljer sig mellan bolag. Bästa Försäkringen får ersättning via länkar, vilket inte påverkar vilken information vi presenterar.
Källor
- Konsumenternas Försäkringsbyrå konsumenternas.se, oberoende jämförelser av personförsäkringar
- Folkhälsomyndigheten folkhalsomyndigheten.se, statistik om rökning
- Skandia, livförsäkringsvillkor och rökar-tillägg
- Sveriges Radio Ekot, rapportering om Skandia rökar-premie 2009
- Folksam, If, Länsförsäkringar, Trygg-Hansa villkor 2026
- WHO World Health Organization, global rökningsstatistik
- Försäkringsavtalslagen 2005:104, juridiska ramar för riskbaserad prissättning
- Svensk Försäkring, branschstatistik och hälsoprövning